Thấu chi ngân hàng là gì - Những điều bạn cần biết về hoạt động này

Nếu không làm trong lĩnh vực ngân hàng, thấu chi hẳn là một khái niệm còn rất xa lạ với nhiều người. Thế nhưng đứng ở phương diện người dùng, đây lại là một sản phẩm rất hữu ích và đáng quan tâm vì nó mang đến nhiều lợi ích cho người sử dụng. Vậy thấu chi là gì? Có nên vay bằng hình thức thấu chi hay không? Bài viết sau đây sẽ giúp bạn giải đáp những thắc mắc trên.

1. Thấu chi ngân hàng là gì?

Đây là một thuật ngữ dùng để chỉ việc khách hàng có thể sử dụng một số tiền vượt quá số tiền có trong tài khoản. Thậm chí, người dùng còn có thể thực hiện các giao dịch hoặc thanh toán ngay cả khi tài khoản dưới mức 0 đồng.

Số tiền được chi tiêu trước đó chính là một khoản vay đối với ngân hàng, hay còn gọi chính xác là vay thấu chi. Đối với khoản vay này, khách hàng sẽ phải trả đúng thời hạn quy định và sẽ bị chịu lãi khi sử dụng.

Những điều cần biết về thấu chi ngân hàng

1.1. Đặc điểm vay thấu chi

Về bản chất hình thức vay này cũng được sinh ra để thực hiện các thanh toán mua hàng hoặc sử dụng dịch vụ tương tự như thẻ tín dụng. Nhưng nó sẽ có những đặc điểm riêng biệt và nổi bật như sau:

•  Khách hàng hoàn toàn có thể thực hiện chuyển khoản, thanh toán mua bán hàng hóa từ tài khoản thấu chi của họ, ngay cả khi tài khoản không có tiền.
• Thấu chi thường là nghiệp vụ ngắn hạn, chủ yếu đáp ứng cho các nhu cầu tiêu dùng một cách bất chợt, đột xuất.
• Hạn mức của thấu chi tương đối đa dạng. Trong đó thu nhập và lịch sử tín dụng của khách hàng là hai yếu tố quan trọng để quyết định hạn mức vay đối với mỗi cá nhân. Hạn mức tối đa trên thị trường hiện nay có thể lên đến 5 lần lương.
• Có thể cần đến xét duyệt tài sản, nhưng cũng có thể không. Điều này tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng.
• Lãi suất thường cao, có thể lên đến hơn 1.5 lần so với mức lãi suất thông thường.

1.2. Các hình thức vay thấu chi là gì?

Có hai hình thức phổ biến hiện nay đó là:

• Vay thấu chi thế chấp: Đây là hình thức vay cần có tài sản đảm bảo. Tài sản có thể là bất động sản, sổ tiết kiệm, ô tô,... Với hình thức này, mức độ rủi ro sẽ được giảm xuống thấp. Do đó, hạn mức cho cũng ở mức cao hơn, có thể lên đến vài trăm triệu đồng.
• Vay thấu chi tín chấp: Với hình thức cho vay này, khách hàng sẽ không cần phải có tài sản đảm bảo. Các ngân hàng sẽ căn cứ vào tài khoản lương hàng tháng cũng như lịch sử giao dịch tín dụng để quyết định việc cho vay hay không. Bởi vì mức độ rủi ro của thấu chi tín chấp khá cao nên hạn mức thường thấp hơn nhiều so với vay thế chấp, chỉ khoản gấp 3-5 lần lương.

2. Hạn mức thấu chi được xác định như thế nào?

Hạn mức thấu chi ngân hàng là gì? - Đây chính là số tiền tối đa mà khách hàng có thể vay từ hình thức vay thấu chi. Hay nói cách khác, nó là khoản tiền tối đa mà ngân hàng hay tổ chức tín dụng phê duyệt cho khách hàng để thực hiện việc thanh toán, giao dịch khi tài khoản ở dưới mức 0 đồng.

Hạn mức thấu chi có thể thay đổi tùy thuộc vào hình thức cho vay thấu chi cũng như các yếu tố liên quan đến chủ thể. Nhưng nhìn chung, các ngân hàng sẽ dựa vào các tiêu chí sau đây để xác định hạn mức thấu chi đối với một người:

• Thu nhập: Yếu tố thu nhập ở đây có thể là lương chuyển khoản hoặc tiền mặt. Yếu tố này sẽ giúp ngân hàng dự tính được khả năng trả nợ của khách hàng.
• Lịch sử giao dịch tín dụng: Để xem xét khách hàng có đang trong một khoản vay nào khác hay không? Việc cấp thêm hạn mức thấu chi lần này vẫn trên cân đối tài sản đảm bảo, tín chấp phù hợp và nguồn trả nợ cho toàn bộ các nhu cầu vay hay không?
• Thông tin về quá trình sử dụng vay thấu chi: Giúp ngân hàng hay tổ chức tín dụng đánh giá được mức độ uy tín cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
• Hình thức vay thấu chi: Nếu là vay thấu chi thế chấp, tài sản đảm bảo càng cao và càng có tính thanh khoản tốt thì hạn mức được cấp càng lớn và ngược lại.

Nếu là vay thấu chi tín chấp, nguồn thu nhập sẽ là yếu tố nổi trội để quyết định hạn mức thấu chi. Thường là những người có nguồn thu cực kỳ ổn định thông qua tài khoản ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định thì mới được xem xét cho vay thấu chi.

3. Công thức tính lãi suất vay thấu chi

Không có một mức áp dụng chung đối với lãi suất vay thấu chi cho toàn bộ các ngân hàng. Lãi suất vay thấu chi của từng ngân hàng tùy thuộc vào quy định của ngân hàng đó cũng như có sự điều chỉnh riêng đối với từng đối tượng khách hàng.

Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể tính được tổng tiền lãi thấu chi hàng tháng khá đơn giản dựa vào công thức sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = (∑ dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi * số ngày thấu chi thực tế)/360

>> XEM THÊM <<

• Muốn đầu tư bạn cần phải biết thẩm định tín dụng là gì
• Tìm hiểu tín dụng đen là gì - Và hậu quả của tín dụng đen

4. Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không?

Không thể phủ nhận vay thấu chi là một giải pháp tuyệt vời và là cách giải quyết tốt nhất trong những hợp cấp bách, đột xuất cần sử dụng tiền nhưng tài khoản không đủ. 

Tuy nhiên, hình thức tín dụng này lại có hạn chế lớn là lãi suất thường rất cao. Do đó, khó có thể có một câu trả lời chính xác cho việc “Có nên vay thấu chi không”. Vì câu trả lời còn tùy thuộc vào nhu cầu của mỗi người. 

Lời khuyên dành cho bạn là hãy tìm hiểu thấu chi ngân hàng là gì và cân nhắc khả năng chi trả trước khi làm quyết định vay thấu chi tại các ngân hàng. Trong trường hợp có thể vay được từ các nguồn thân cận như người thân hay bạn bè thì bạn nên ưu tiên các giải pháp đó.

Và hãy luôn nhớ trả thanh toán đúng theo lịch hẹn của ngân hàng nếu không muốn lịch sử tín dụng của bản thân bị ảnh hưởng. 

5. TOP 4 ngân hàng cho vay thấu chi chấp hạn mức cao

5.1. Vay thấu chi TPbank

Hiện tại TPBank đang triển khai một hình thức vay thấu chi duy nhất là vay thấu chi tín chấp với hạn mức vay lên đến 100 triệu đồng trong thời hạn 12 tháng.

Khi sử dụng hình thức này tại TPBank, khách hàng được hưởng rất nhiều ưu đãi hấp dẫn như: rút tiền hoặc trả nợ linh hoạt theo nhu cầu, chỉ bị tính lãi trên số tiền và số ngày sử dụng thực tế, chi tiêu và hoàn trả số tiền thuộc hạn mức thấu chi trong cùng một ngày sẽ không tính lãi,...

5.2. Vay thấu chi BIDV

Tương tự như TPBank, BIDV cũng đang triển khai hình thức cho vay thấu chi tín chấp. Chỉ với các giấy tờ đơn giản như: CMND, sao kê lương, hợp đồng lao động…, khách hàng hoàn toàn có thể vay thấu chi với hạn mức tối đa lên đến 100 triệu.

Ngoài ra, mức lãi suất vay thấu chi tại BIDV cũng được đánh giá là khá hợp lý, chỉ từ 17 - 20%/năm tính theo dư nợ giảm dần nên có thể giảm bớt nỗi lo về tài chính cho khách hàng.

Thấu chi là gì? - Nên vay thấu chi ở các ngân hàng nào?

5.3. Vay thấu chi Agribank

Với Agribank, khách hàng có thể sử dụng hình thức này với hạn mức tối đa lên đến 50 triệu đồng trong thời hạn 12 tháng. Đồng thời khách hàng có thể vay bằng các hình thức tín chấp hoặc thế chấp.

Lãi suất vay thấu chi tại Agribank sẽ được tính theo phương pháp cố định và thả nổi.

5.4.Vay thấu chi Vietcombank

Hình thức này tại Vietcombank là hình thức cho vay tín chấp với hạn mức tối đa lên đến 30 triệu đồng trong vòng 12 tháng.

Khách hàng có thể dễ dàng thấu chi tại tất cả các điểm giao dịch (quầy, ATM) và đơn vị chấp nhận thẻ của Vietcombank trên toàn quốc.

Lãi suất sẽ được tính theo đúng số tiền và ngày thấu chi thực tế.

Trên đây là các thông tin cơ bản về thấu chi ngân hàng là gì vậy để vay được thấu chi cần phải làm như thế nào? Nội dung tiếp theo sẽ giải đáp cho quý bạn.

6. Hướng dẫn vay thấu chi đơn giản

Mỗi ngân hàng sẽ có một quy định khác nhau về điều kiện và thủ tục vay thấu chi. Nhưng nhìn chung, khách hàng sẽ phải đáp ứng được những điều kiện cơ bản như sau:

6.1. Điều kiện vay thấu chi

• Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng phải từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi.
• Có hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
• Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.
• Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng.
• Đáp ứng một số điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng.

6.2. Thủ tục vay thấu chi

Sau khi đã đáp ứng đủ các điều kiện trên, để mở được hạn mức thấu chi, khách hàng cần phải chuẩn bị đầy đủ các thủ tục sau đây:

• Đơn yêu cầu mở tài khoản (Nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng) (theo mẫu của ngân hàng).
• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu tại ngân hàng.
• CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực.
• Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú dài hạn.
• Các giấy tờ chứng minh thu nhập như: Hợp đồng lao động, sao kê lương, quyết định lương, quyết định bổ nhiệm, sao kê lương 3 tháng gần nhất…
• Một số giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng mở hạn mức vay thấu chi.

Sau đó đến các quầy giao dịch ngân hàng để được hướng dẫn chi tiết và cụ thể.

Vay thấu chi và những điều cần biết

Như vậy, qua bài viết trên, chắc hẳn các bạn đã biết thấu chi là gì. Có thể thấy, đây là một loại hình vay có thủ tục tương đối nhanh gọn với hạn mức cao, rất phù hợp với những khách hàng đang có nhu cầu sử dụng tiền gấp mà không có đủ tiền trong tài khoản. Nhưng thấu chi cũng có điểm hạn chế là lãi suất tương đối cao. Do đó, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định dùng nhé.

Nguồn: Citinews