Lãi suất thả nổi là gì & Lãi suất thả nổi khác gì lãi suất cố định?

Thu gọn
Mục lục

Nếu đã từng đi vay tiền ở ngân hàng thì có lẽ các bạn sẽ không còn quá bỡ ngỡ khi nghe đến cụm từ “lãi suất thả nổi”. Thế nhưng không phải ai cũng hiểu được lãi suất thả nổi là gì? Ưu, nhược điểm của nó ra sao? Và có nên vay tiền ngân hàng theo lãi suất này hay không? Cùng theo dõi bài viết để tìm được đáp án chính xác nhất cho những vấn đề trên bạn nhé!

1. Lãi suất thả nổi là gì?

Đây là lãi suất cho vay được điều chỉnh theo định kỳ nên sẽ thay đổi theo thời gian. Mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất sẽ theo thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng (theo quy định của pháp luật) và được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn trả góp. Thông thường, mức lãi suất thả nổi có thể được điều chỉnh theo các mốc thời gian cố định là 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng và được điều chỉnh dựa vào lãi suất tham chiếu cùng chỉ số lạm phát. Trong đa số các trường hợp, lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn lãi suất cố định. Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp đặc biệt cao hơn do sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay.

Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là gì?

Để hiểu rõ hơn về khái niệm này, các bạn có thể tham khảo ví dụ sau đây:

Ví dụ: Khách hàng A vay Ngân hàng số tiền 30 triệu đồng trong 12 tháng. Trong 3 tháng đầu lãi suất 1%/tháng. Sau 3 tháng lãi suất là 1.25%/tháng.

Như vậy:

  • Số tiền trong 3 tháng đầu tiên anh Tiến phải đóng là: 30 triệu / 12 tháng + 30 triệu * 1% =  2.800.000 VND
  • Số tiền từ tháng thứ 4 trở đi anh Tiến phải đóng là: 30 triệu / 12 tháng + 30  triệu * 1.25% = 2.875.000 VND

Như vậy chúng ta có thể thấy được sự khác nhau về số tiền đóng mỗi tháng khi thay đổi lãi suất.

2. Lãi suất thả nổi được tính như thế nào?

Hiện nay, nó chủ yếu được áp dụng cho những khách hàng vay trung, dài hạn. Để tính chính xác, chúng ta có thể dựa vào công thức sau:

Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất cố định theo tháng

Ví dụ: Anh A vay thế chấp ngân hàng với số tiền là 50 triệu đồng trong thời gian 2 năm:

  • 6 tháng đầu thì mức lãi suất là 0.75%/ tháng
  • Sau đó, từ tháng thứ 7 lãi suất tăng lên 1%/ tháng.

Như vậy:

  • Số tiền lãi hàng tháng mà anh A phải trả trong 6 tháng đầu = 50.000.000 * 0,75% = 375.000 VND.
  • Số tiền lãi hàng tháng mà anh A phải đóng từ tháng thứ 7 = 50.000.000 * 1% = 500.000 VND.

3. Ưu nhược điểm của lãi suất thả nổi là gì?

3.1. Nhược điểm

  • Khi bạn vay vốn ở ngân hàng, nếu chọn loại lãi suất này thì cũng giống như đánh cược vậy. Nếu lãi suất thị trường giảm thì lãi suất vay ngân hàng của bạn cũng sẽ được điều chỉnh và lúc này bạn sẽ phải đóng tiền lãi thấp hơn so với số tiền lãi phải đóng cho mức lãi suất cố định ở tại thời điểm vay vốn. Nhưng nếu lãi suất thị trường tăng thì lãi suất vay tiền của khách hàng cũng được điều chỉnh tăng lên, do đó khách hàng sẽ phải thanh toán cho ngân hàng một khoản tiền lãi nhiều hơn.
  • Mặt khác, nếu bạn lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi thì sẽ không thể tính được chính xác số tiền lãi mà mình phải thanh toán cho ngân hàng khi đến kỳ hạn thứ 2 trở đi. Điều này sẽ dẫn đến việc bạn không thể chủ động về mặt tài chính được.

3.2. Ưu điểm 

Tuy nó có nhiều nhược điểm song nó cũng có ưu điểm trong thời buổi nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay. Bởi vì trong trường hợp nếu lãi suất giảm thì đồng nghĩa với việc khách hàng vay vốn ngân hàng cũng sẽ giảm được một khoản tiền lãi vì lãi suất vay vốn sẽ được điều chỉnh theo lãi suất của thị trường tại thời điểm điều chỉnh.

4. Sự khác biệt giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi là gì?

Cả hai hình thức lãi suất này đều có những ưu điểm và nhược điểm khác nhau. Việc so sánh giữa hai hình thức lãi suất này sẽ giúp bạn dễ dàng đưa ra quyết định chọn lựa hình thức lãi suất phù hợp với mình hơn.

Chỉ tiêu so sánh

Lãi suất cố định

Lãi suất thả nổi

Bản chất, khái niệm

Cố định 1 mức tính cụ thể trong suốt chu kỳ vay tiền

Thay đổi theo định kỳ, không có mức cố định cụ thể

Nội dung quy định trong hợp đồng

Ghi rõ trong hợp đồng mức lãi chính xác

Ghi rõ trong hợp đồng về điều chỉnh lãi thả nổi

Chịu tác động lãi suất thị trường

Không

Cơ sở ấn định

Lãi suất thị trường tại thời điểm ký hợp đồng vay tiền

Dựa trên lãi suất tham chiếu hoặc các chỉ số lạm phát, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi mới

Tính toán được số tiền lãi không?

Không

Thời gian vay

Ngắn hạn

Dài hạn

Khi lãi suất thị trường giảm

Khách hàng sẽ bị thiệt hại vì vẫn phải đóng lãi cao hơn so với mức hiện tại.

Có lợi cho khách hàng vì đóng lãi thấp hơn so với lãi suất thị trường ở thời điểm hiện tại.

Khi lãi suất thị trường tăng

Có lợi vì giữ nguyên mức lãi suất

Thiệt hại vì phải đóng lãi cao hơn

5. Có nên vay tiền ngân hàng theo lãi suất thả nổi không?

Lãi suất cố định và thả nổi đều có những mặt ưu điểm và hạn chế như chúng ta vừa phân tích ở trên. Vậy nên, tùy từng trường hợp cụ thể mà khách hàng có thể đưa ra được lựa chọn hình thức lãi suất nào phù hợp và tối ưu nhất đối với mình. 

Đối với hình thức lãi suất cố định:

  • Mức lãi suất sẽ không đổi trong suốt thời gian vay vốn. Vậy nên, khách hàng cũng có thể dễ dàng tính được chính xác mức tiền lãi  phải trả cho ngân hàng. Nhờ vậy, sẽ giúp cho cá nhân hoặc doanh nghiệp chủ động được số tiền lãi phải trả và có sự chuẩn bị về tài chính từ trước. 
  • Tuy nhiên, điểm hạn chế của phương thức này là khi các khoản vay có thời hạn dài thì lãi suất sẽ cao hơn, dẫn đến chi phí lãi vay mà người trả cũng cao hơn.

Đối với hình thức lãi suất thả nổi: 

  • Đây sẽ là lựa chọn tối ưu cho những khách hàng nắm bắt được xu hướng thay đổi của lãi suất và đưa ra được quyết định đáo hạn kịp thời.
  • Tuy nhiên, điểm hạn chế của hình thức loại này chính là, nếu bạn không nắm bắt được xu thế lãi suất trên thị trường thì rất có thể bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn so với kỳ đầu. Mặt khác, bạn sẽ không thể tính được chính xác tiền lãi phải trả khi vay. Điều này có thể sẽ làm cho bạn bị động trong vấn đề tài chính và không có kế hoạch chuẩn bị trước.

>>> Xem thêm:


Lãi suất thả nổi là gì?

Tóm lại, không có hình thức lãi suất nào là tối ưu và hoàn hảo tuyệt đối. Nó chỉ tối ưu khi bạn có sự phân tích và đánh giá tình hình tài chính chính xác để đưa ra quyết định lựa chọn phương thức lãi suất phù hợp cho khoản vay của mình.

Trên đây là một số thông tin về lãi suất thả nổi là gì mà các bạn nên biết để có thể chủ động trong trường hợp cần vay vốn ngân hàng. Citinews.net hy vọng những thông tin mà chúng tôi vừa chia sẻ sẽ thật sự hữu ích với các bạn trong cuộc sống.

Bài viết liên quan

Bài viết mới nhất